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刻不容缓
一个不可否认的事实，在数字化浪潮的背景下，消费者身份发生了巨大改变。对于银行来说，消费趋势清楚地表明，客户希望他们的金融服务数字化。而根据 Forrester 的调查数据，77% 的加拿大客户、71% 的美国客户和 69% 的西班牙客户至少每个月都会使用手机银行。这在全球范围内已经是一个不容争辩的普遍存在，银行数字化转型刻不容缓。
我国已将数字化转型纳入国家战略，" 十四五 " 规划中对于金融科技创新和金融机构数字化转型提出明确要求，要求金融机构稳妥发展金融科技，加快数字化转型。" 二十大 " 报告也指出，要加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济深度融合。
事实上，商业银行具有天然的数字化基因，作为技术和知识密集型行业，具有采用信息提升业务效率的内生需求和天然优势。而已有事实表明，手机银行的经济效益将使其相对于传统银行拥有巨大的竞争优势。
已有数据表明，银行通过精心部署工作流工具和为客户和员工提供自我服务的能力，在一系列内部流程中将实现 40% 到 90% 的成本削减。而将现有的分支机构活动转移到数字渠道，加强数字工具的使用，如用数字表单代替纸质表单等将大大提高员工生产率并增强客户体验。
此外，通过数字营销和微细分改善客户定位，更动态、更有针对性的定价和产品捆绑，以及建立独特的移动和在线销售产品等，将极大利于银行增加对于营收贡献较高的银行账户和抵押贷款，创造更多价值。
放大、叠加、倍增
因此，数字化转型已成为银行业转型升级的战略手段，商业银行纷纷加大对金融科技的投入，加快转型步伐。数据显示，已有三家银行科技投入超过 200 亿元，有六家超 100 亿元。国有大行平均科技投入 179.2 亿元，股份制银行 62 亿元，城商行 8.1 亿元，农商行 4.7 亿元。
具体来看，国有大行走在数字化转型前列，聚焦于数字化的转型和数字安全保护、全栈系统的信创改造和金融云建设等。股份制银行紧跟脚步，或深入推进数字化转型发展，或加强数字基础设施底座的构筑。中小银行转型步伐和所处地域的经济发展情况挂钩，北京、上海等经济发达的区域性城商行的金融科技亦发展迅速且全面。
可见，包括资金在内，银行数字化转型所需的许多要素可能已经到位，接下来要做的是如何更好地利用它们，以及如何利用数据、技术等要素，加速业务模式、管理模式的创新和重塑，提高价值创造能力，推动创新成果不断涌现，加快成果转化应用。
目前，银行数字化转型的思考主要在几个方面，以工商银行为代表，首先是用户体验，银行以用户为中心，希望通过数字化转型为用户带来 " 更快速、更智能、更无感、更安全 " 的体验效果；其次是提升业务效率，银行从业务流程的角度出发，实现流程的优化改进和自动化处理，以期达到决策与运营高效；第三是经营价值，新阶段业务、管理等模式的创新是数字化最鲜明的特征，通过数字化转型，创造性改变原有核心业务的模式或主要流程，实现业务的跨越式升级，是经营价值提升关键所在。
推动经营模式和治理模式数字化变革，不断加深和重视数字化转型的战略规划，加快数字化金融产品和服务创新等落地，构建开放共赢的金融生态，才能更好地助力服务实体经济，对数字经济发展起到放大、叠加、倍增作用。
当前，银行数字化转型仍然面临用户信任、合规性、隐私和数据安全等挑战，在拥抱趋势的同时直面挑战，数字化转型之路才能走得更稳、更远。
结语
不可否认的趋势面前，只有勇敢迎接。
（文 / 乔松）
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